Реальна річна ставка: скільки насправді коштує кредит
Проценти, комісії й страхування — в одну цифру за методикою НБУ, як у паспорті кредиту.
Результат
Розрахунок має інформаційний характер і не є інвестиційною порадою. Остаточні умови визначає договір із банком, а реальну вартість кредиту — паспорт споживчого кредиту.
Нормативна база
Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII: ст. 8 ч. 1–3 — реальна річна процентна ставка обчислюється за актами НБУ, склад загальних витрат за кредитом; ч. 4–5 (Закон № 3498-IX) — денна процентна ставка не більше 1%, з 20.08.2024 без перехідних послаблень (п. 17 розд. IV); ст. 16 — дострокове повернення без будь-якої плати. Постанова Правління НБУ № 49 від 08.06.2017 (банки) і № 16 від 11.02.2021 (небанківські установи), редакція від 20.03.2024 — формула ЧСК = Σ Потік / (1 + РРПС)^t. Перевірено 2026-09-23.
Як рахується реальна ставка
За методикою НБУ: знаходиться така річна ставка, за якої всі ваші майбутні платежі — тіло, проценти, комісії, страхування — дисконтовані до дня видачі, дорівнюють сумі, яку ви фактично отримали на руки. Разова комісія й платежі нотаріусу віднімаються від суми кредиту, навіть якщо їх сплачено з власних грошей. НБУ радить рахувати це функцією XIRR в Excel — калькулятор робить те саме.
Загальна вартість кредиту — сума кредиту плюс усі витрати. Щомісячний платіж і переплата за процентами рахуються тим самим способом, що й у кредитному калькуляторі, де можна ще й порахувати дострокове погашення.
Що додає вкладка «Про»
Ставку на місяць чи на день і строк у днях — для мікрокредитів, які повертаються одним платежем. Фіксовану плату за обслуговування, страхування на кожен рік строку, платежі нотаріусу, оцінювачу й посереднику. І денну процентну ставку з перевіркою межі 1%, яку встановлює ч. 5 ст. 8 Закону «Про споживче кредитування»: умови понад неї кредитодавець пропонувати не може.
Чого калькулятор не бачить
Календарних дат: місяці тут рівні (1/12 року), а банк рахує XIRR за фактичними днями, тож його цифра може відрізнятися в сотих частках відсотка. Плаваючої ставки — за законом РРПС рахують так, наче ставка не зміниться. Штрафів і пені за прострочку — вони до вартості кредиту не входять. Кредитних карток і лімітів, де графіка платежів немає.
Питання й відповіді
Що таке реальна річна процентна ставка?
Це вартість кредиту в % річних з урахуванням усіх обовʼязкових платежів — процентів, комісій банку, страхування, послуг нотаріуса й оцінювача. Її рахують за методикою НБУ і зазначають у паспорті споживчого кредиту та в договорі. Саме за РРПС, а не за процентною ставкою, варто порівнювати пропозиції.
Чому РРПС вища за ставку в договорі навіть без комісій?
Проценти сплачуються щомісяця, а РРПС перераховує їх у річний вимір зі складним відсотком. 12% річних із щомісячною сплатою — це (1 + 0,01)^12 − 1 = 12,68% РРПС. Усе, що вище, додають комісії та платежі третім особам.
Що входить до загальної вартості кредиту?
Сума кредиту плюс загальні витрати: проценти, комісії кредитодавця за видачу й обслуговування, платежі посереднику, страховику, нотаріусу, оцінювачу (ст. 8 Закону «Про споживче кредитування»). Не входять штрафи за прострочку і ціна самого товару, який ви купуєте в кредит.
Яка максимальна ставка для мікрокредиту?
Денна процентна ставка — проценти й комісії, поділені на суму і строк у днях — не може перевищувати 1% (ч. 5 ст. 8 Закону № 1734-VIII, діє з 20.08.2024). Кредит на 30 днів із переплатою понад 30% від суми порушує закон.
Чому в мікрокредиту РРПС тисячі відсотків?
5 000 грн на 30 днів під 1% на день — це 1 500 грн переплати. РРПС уявляє, що такий кредит беруть знову й знову весь рік, і переплата нараховується на переплату: 1,3^(365/30) − 1 ≈ 2 334% річних. Переплата при цьому лишається 1 500 грн — для короткого кредиту дивіться на неї й на денну ставку.
Як підготувати дані для розрахунку
Щоб отримати точний результат, зберіть усі платежі, повʼязані з кредитом. Візьміть паспорт споживчого кредиту — там зазначено реальну річну процентну ставку та всі складові загальної вартості. Якщо паспорта ще немає, попросіть у кредитного менеджера проєкт графіка платежів і перелік усіх супутніх витрат. Важливо врахувати не лише комісії банку, а й обовʼязкові платежі третім особам: страховику, нотаріусу, оцінювачу. Це впливає на загальну вартість кредиту.
Особливу увагу приділіть комісіям. Разова комісія за видачу кредиту та щомісячна комісія від початкової суми — найпоширеніші схеми, які суттєво збільшують вартість позики. Переконайтеся, що ви правильно вказали, від якої суми рахується щомісячна комісія. Калькулятор розраховує її від початкової суми, як це типово для споживчих кредитів. Якщо у вашому договорі інша умова, результат може відрізнятися.
Для мікрокредитів перемкніться на вкладку «Про» та вкажіть строк у днях, а ставку — на день або на місяць, як зазначено в пропозиції. Такі кредити зазвичай погашаються одним платежем у кінці строку. Калькулятор автоматично врахує це, а також перевірить, чи не перевищує денна процентна ставка встановлену законом межу в 1%.
Як читати та перевіряти результат
Результати розрахунку — це не просто цифри, а інструмент для порівняння. Головний показник — реальна річна процентна ставка. Саме за нею, а не за номінальною ставкою з реклами, варто оцінювати пропозиції різних банків. Що вища РРПС, то дорожчим є кредит. Якщо ви бачите попередження, що комісії додають до ставки кілька пунктів, це означає, що значна частина переплати прихована саме в них.
Зверніть увагу на суму «на руки». Якщо ви вказали разову комісію чи платежі третім особам, ця сума буде меншою за загальний розмір кредиту. Це гроші, які ви фактично отримаєте для використання. Решта піде на покриття початкових витрат. Розуміння цієї різниці допоможе правильно спланувати бюджет, особливо якщо ви берете кредит на конкретну покупку.
Калькулятор показує попередження, якщо денна процентна ставка перевищує законодавчу межу або якщо щомісячна комісія нараховується на початкову суму при спадних платежах. Такі повідомлення — привід уважніше вивчити умови договору. Розрахунок має інформаційний характер, але виявлені невідповідності варто обговорити з представником кредитодавця або звернутися за розʼясненнями до НБУ.
Ще питання
Чи враховує калькулятор дострокове погашення?
Ні, цей калькулятор не моделює дострокове погашення. Він розраховує реальну річну ставку за умови, що ви будете виконувати договір згідно з графіком. Щоб розрахувати економію від дострокового погашення, скористайтеся кредитним калькулятором.
Що робити, якщо в мене плаваюча процентна ставка?
Калькулятор рахує за однією ставкою на весь строк. Введіть поточне значення ставки — результат покаже вартість кредиту за умови, що ставка не зміниться. Після кожного перегляду ставки реальна річна ставка буде іншою, тож повторіть розрахунок із новим значенням.
Чому розрахована РРПС трохи відрізняється від цифри в паспорті кредиту?
Калькулятор вважає, що всі місяці однакові за тривалістю. Банки ж для розрахунку використовують точну кількість днів між платежами. Через це можуть виникати незначні розбіжності в сотих частках відсотка, що не впливає на загальну оцінку вартості кредиту.
Калькулятор показує, що денна ставка вища за 1%. Це законно?
Ні. Закон «Про споживче кредитування» обмежує денну процентну ставку. Якщо розрахунок показує перевищення, це може свідчити про невідповідність умов кредитодавця вимогам закону. Перевірте паспорт кредиту та договір. Остаточні умови визначає саме договір.